ÅOP og SMS-lån – hvilken betydning har det?
ÅOP viser, hvad et lån faktisk koster, og bruges for at sammenligne låneprodukter med udgangspunkt i en låneperiode på 12 måneder. Men hvad med SMS-lån, som har en afbetalingstid på 30 dage?
Vi har tidligere skrevet, hvad ÅOP (Årlig Omkostning i Procent) betyder for forbrugslån, og at man bør se efter lån med lav ÅOP for det billigst mulige lån. ÅOP er en procentsats, som udregner, hvad lånet kommer til at koste i løbet af et år. Men hvad betyder dette for SMS-lån, som gerne har en løbetid på maksimalt 30 dage?
Meget tyder på, at lånets ÅOP er negligerbar, så længe lånets afbetalingstid er på under 12 måneder. Det gælder altså også for SMS-lån. For at kunne sige hvorfor, må vi først forklare, hvad ÅOP inkluderer, og hvordan det beregnes.
Læs også: Forbrugslån, kviklån, SMS-lån – hvad er forskellen?
Hvad gør ÅOP?
ÅOP har til hensigt at give forbrugere muligheden for nemmere at sammenligne lån ved at vise lånets reelle omkostninger per år, som navnet tilsiger. Dette gøres ved at beregne alle omkostninger, som lånet indebærer, ved at inkludere faktorer som stiftelsesgebyr, administrationsgebyr, renter og øvrige udgifter.
Udregningen af ÅOP forudsætter, at man ser på lånet med en løbetid i cyklusser på 12 måneder, eftersom formålet er at beregne lånets årlige omkostning. Med andre ord forudsætter ÅOP, at rentetilskrivningen fortsætter uændret i 12 måneder. Dette er ikke tilfældet med SMS-lån, som har en afbetalingstid på maksimalt 30 dage.
Långivere er på grund af Kreditaftaleloven forpligtet til at oplyse om ethvert låns ÅOP, også hvis långiveren driver lånevirksomhed med SMS-lån – lån med kort afbetalingstid. At se på ÅOP på lån med kortere end 12 måneders afbetalingstid vil derimod give et noget fejlagtigt billede af lånets reelle omkostning.
Læs også: Forbrugslån uden etableringsgebyr
Hvad bør jeg se på, når jeg sammenligner SMS-lån?
Det er selvfølgelig muligt at sammenligne SMS-lån ved hjælp af ÅOP. Det nemmeste og mest forståelige ved denne type lån er derimod at sammenligne den faktiske forskel i kroner fra lån til lån. Se for eksempel på to af de aktører, vi har sammenlignet i vores test af SMS-lån, Vivus.dk og GoKredit.
Ved et lån på 3000 kroner over 30 dage har lånet fra Vivus.dk en ÅOP på 730,1 %, mens GoKredit har en ÅOP på 906,19 %. Forskellen lyder meget stor, når du ser på lånenes ÅOP, men ser du på forskellen i kroner og ører bliver det noget helt andet: De samlede kreditomkostninger for SMS-lån via Vivus.dk er 570 kroner, mens de samlede kreditomkostninger for GoKredit er 625 kroner. Det er en forskel på 55 kroner!
Da SMS-lån er lån, du skal have i en kort periode, er det meget nemt at se, hvad du faktisk skal betale for at låne penge. De totale kreditomkostninger fortæller dig netop det. Sammenlignet med et almindeligt forbrugslån har SMS-lån en enormt høj rente, men udgifterne udgør ikke særlig meget, fordi lånebeløbet ofte er lavt og afbetalingstiden kort.
Har du gæld? Sådan samler du din gæld – få et billigere lån med et samlelån
Bør jeg udsætte betalingen af SMS-lån?
Hvis dit lån har en afbetalingstid på 30 dage, så gør du klogt i at tilbagebetale det rettidigt. Husk, at du skal indfri hele lånet til en fastsat dato, og at dette beløb både inkluderer dit lånebeløb og hele lånets samlede kreditomkostninger.
Ønsker du at forlænge betalingsfristen, så skal du som regel betale stiftelsesgebyret igen, og oftest også de øvrige kreditomkostninger, som lånet medfører. Du bør helst undgå at forlænge dit lån, og hvis du tror, du kommer til at få problemer med at afbetale det inden fristen, så bør du overveje, om SMS-lån virkelig er noget, du skal søge om.
